新社花海

欠債，不見得都是壞事，債有分好債與壞債，壞債讓你荷包變小，
反之，好債則可以讓你荷包變大，怎麼欠好債？這是有方法的
債務，不見得都是壞的，房貸就是好債，讓你用二十年的貸款，
換到溫暖的窩，信用卡、現金卡債就是一種壞債，
怎樣欠好債，讓荷包變大，是有方法達成的。
 

以房貸來說，很多人不知道雙週還款，比較可省利息，
現在已經有外商銀行引進雙週還款的模式，將原來傳統每月繳一次的房貸，
平均分成為每兩周繳款一次，每月總繳金額仍然不變，
每次繳款只有月付金的一半，但可以提前二個星期還清部分本金。
雙週繳款比按月還款還得快，還可以大幅縮短還款期限，節省一筆可觀的利息錢。
雖然只是在繳款習慣上作了小小的改變，但是長期省下來的利息具有「聚沙成塔」的效果，
而且還有提前清償的附加利益。
 

至於卡債人，不管是信用卡或是現金卡，已經面臨債務壓身時候，
就需要好好整理這些債務，以下就是十大心法，讓你一步一步來檢視：
 

一、理債的第一步，就是先把手上的債務分清楚，通常分為兩大類，
一種是長期、有擔保品的貸款，例如房貸、車貸等，
可視為生活費用的一部份〈這也是我歸類為好債〉；
至於信貸或信用卡、現金卡，因其利率相對偏高，
只能做為短期現金調度的工具〈稍一不慎，就會變成壞債〉。
如果是長期且大額的借款，應以利率作為評估標準，所以如果是有擔保品，
我覺得「理財型」房貸值得運用，就是當卡債人有資金需求時，
可將已償還房貸的本金重新借出週轉，借款利率等同於房貸利率，
目前很多銀行都有提供這類產品。
但房屋貸款本金部分償還的金額不夠多，則房屋為擔保品的第二順位房屋貸款，
就是很好的選擇，貸款的額度是以銀行評定房屋價值減去已設定的貸款金額為基準計算，
利率僅是現有房貸利率再加碼。
 

二、優先償還短期借款的部分，指的是現金卡及信用卡債。
很多人痛快刷卡，過度消費，每月只繳最低應繳金額，
以致於債滾債，使得負債快速膨脹，不可收拾。
另外也有一部份人利用舉債的高財務槓桿操作，進行投資，希望快速致富，
但往往功敗垂成，造成虧損，使財務狀況惡化。
 

三、如果家中財務狀況優良，卡債人試著開誠布公，先跟家人商量，
利用無息或較低利息的「親情借款」，先儘速還清債務。
 

四、將不用的信用卡剪掉，持有較少的卡片張數，持卡控制四張以內，
我想是很足夠的，這樣對於避免消費超出預算範圍，也會有幫助。
卡片張數過多會不自覺的信用擴張，只要保留生活上真正用得到的，
如果是當初因為贈品吸引或人情拜託之下辦的卡片，趕快剪斷寄回發卡銀行。
五、節制消費以及控制支出，避免不必要的花費，在還款計畫上，
建議寫下達成目標的方式，並設定每個月固定支出上限，
試著將實際的消費金額，低於原先預定金額，不過，
也必須要先留一些緊急消費支出，避免還款計畫受到緊急事件影響。
 

六、不要以債養債，也不要輕易嘗試借新還舊或是借低還高，那會越借越多。
 

七、切實的執行長債計畫，要特別注意還款日期，如果發生特殊狀況一時之間還不出來，
也要主動與銀行談，以免影響信用。減少張數，理性支出，可以避免卡債上身機會。
 

八、還債千萬別找代辦 要自己動手辦，千萬不要透過代辦公司。
 

九、如果時間跟工作性質允許，不妨兼個小差，幫自己多賺一點錢，
多還一些債務，無債才能一身輕。
 

十、遠離敗家朋友！同時，也要警惕自己不要帶信用卡出門逛街！
 

整體來說，只要卡債人由計算未清償金額之後、節制開銷，
同時訂立還款目標、擬訂計畫、記錄支出、多賺一點、多還一點等幾個方向，
來切實執行，負債一定會有效的下降。